From：奥村尚
東京のオフィスより、、、
おはようございます。
金融庁の金融審議会市場ワーキンググループの
報告書(2019,6月3日)云々、
などと書くより、年金の問題レポートといえば
今、政治問題化しているのでわかりやすいでしょうか。
要するに、年金ではモデル世帯に対して月5万円、
老後30年間で2000万円不足するという指摘です。
レポートをよく読むと、いろいろ良いことは
書いていますが、要するに早い段階から
老後のための貯蓄をすべし、という事なのですね。
もう既に50歳になっていて、貯蓄なんてないぞ、
という人だって多いのではないかと思うのです。
「そんなこと、今更言われたって遅いわい」
と思うかもしれません。
でも、本当に今からでは
間に合わないのでしょうか？
実際に計算してみれば簡単にわかる事ですね。
やってみましょう。
結論から言うと、まだまだ間に合うぞ、
ということになります。
まずは、2000万円をいかにつくるかに特化して、
計算してみました。
前提を置きます。
-住宅は持っている事.住宅ローンは定年までに払い終える事.
-定年65歳まで働くこと.66才になる前日まで働けるとします)
-退職金はゼロとする.
(あるいは退職金があっても、住宅ローン残額を払って退職金を使い切る事とする)
退職金を計算しないで65歳までに
2000万円貯めるための計算です。
毎月一定額を積み立てて、
投資信託を買うという手法に特化してみました。
投資信託のリターンは、
1年率リターン2.5%で月々積立
2年率リターン5.0%で月々積立
3年率リターン7.5%で月々積立
4年率リターン7.5%で月々積立+初月は一定の投入金額あり
の4パターンとしました。
結果からお見せします。
シナリオ1は、現在35歳の人が、
定年65歳になるまでに2000万円貯めるケースです。
このケースだと、貯蓄期間が30年もありますから、
2万3千円を毎月積み立てると良いのです(年リターン5.0%のパターン)。
シナリオ2は、現在45歳の人が、
定年65歳になるまでに2000万円貯めるケースです。
貯蓄期間は20年ですが、月々4万6千円で
2044万円の貯蓄が達成できます(年リターン5.0%のパターン)。
シナリオ3は、現在50歳の人が、定年65歳になるまでに
2000万円貯めるケースです。
貯蓄期間は15年ですが、月々5万5千円で
2031万円の貯蓄が達成できます(年リターン5.0%のパターン)。
シナリオ4は、現在55歳の人が、
定年65歳になるまでに2000万円貯めるケースです。
貯蓄期間は10年です。
月々11万4千円で2001万円の貯蓄が達成できます(年リターン5.0%のパターン)。
シナリオ3は、月10万を超えるので、
厳しいですね。
もし年リターン7.5%の運用ができると、
9万8千円で済むので、少し楽になります(パターン3)。
しかし、55歳で貯蓄がゼロ
というのもさすがに無理がありますね。
そこで、300万円の貯蓄があるとして、
それを初月に投入すると、
月々6万5千円の積み立てで
2001万円の貯蓄が達成できます。
いかがでしょう。
年5%の運用は、イデコの商品でも十分可能です。
年5%で5年運用すると、5年間のリターンは27.6%ですが、
実際のイデコの商品では、その数字を上回るものが沢山あります。
年7.5%での運用となると、投資信託では難しくなりますので、
自分で株を勉強して運用する方法になると思いますが、
その場合は年7.5%程度での運用は十分に可能です。
さて、金融庁の試算は、重大な間違いがあります。
重大と言うより、うれしい間違いと
言い換えた方がいいかもしれません。
65歳で2000万円貯まったら、
そのあとの運用を考慮していないことです。
65歳に2000万円の現金が貯蓄できた人は、
その2000万円の運用を継続することができるはずですね。
その後も年5%で2000万円を運用した場合、
月間リターンは約8万1500円です。
ということは、2000万円の元本を一切減らさず、
月8万円使う事ができるのですね。
あれ、月5万ではなく、月8万も使えるんですね。
年5%で運用する前提であれば、
2000万円ではなく、1250万円あれば、
元本を一切減らさずに、
毎月5万円を使うことができます。
ということは、目指すのは
1250万円ということになります。
それを考慮すると、シナリオ5ができ上がります。
初期投資に300万円がある前提を置くと、
なんと、55歳の人でも月3万9千円の積み立てで、
10年後には1294万円を手にすることができます(パターン２)。
もし年7.5%で運用できた場合、
月々2万6千円の積み立てで10年後には1294万円になります(パターン3)
そして、1294万円をその後も年5%運用することで、
元本を減らさずに毎月5万円を使い続ける事ができるのです。
これなら、十分に達成可能ですね。
結論：
老後のために2000万円貯めるには
十分に可能。
でも、実は1250万円貯めるだけで良いのです。
目の前が明るくなったのではないでしょうか。
では、また次回をお楽しみに.
奥村尚
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・ジャパンインベストメントスクール講師
・マーケット アナリスト
・マーケットの魔術師
20兆円もの運用資産をもつ米国大手ヘッジファンド株式投資部門スーパーバイザー、自身も日本でヘッジファンドを主宰。日本証券アナリスト協会会員。
1987年、都立大学大学院工学研究科修了（テーマは人工知能）。日興証券入社。投資工学研究所にて、数々の数理モデル開発に携わる。スタンフォード大学教授ウィリアム・F・シャープ博士（1990年ノーベル経済学賞）と投資モデル共同開発、東証株価のネット配信(世界初)なども手掛ける。
2000年 東証マザーズ上場第一号のインターネット総研で金融事業を統括。
2002年 イスラエル天才科学者とベンチャー企業設立、人工知能技術を商用化し空港に導入。
2004年以降は、金融業界とIoT業界の交点で活躍。最先端の人工知能とアナリストの相場適応力を融合させた投資モデルMRAを完成し、内外の機関投資家に提供する。この投資手法は、最低25%/年以上の収益を「MRAを使う誰にでも」もらたしている(一度も元本割れなし)。
2015年 個人投資家へMRA情報提供開始、さらに投資塾を通してお金の知識を広め、ゆたかな生活の創造に貢献している。
趣味は、オーディオの機械いじり。ワインやウィスキーをたしなむこと。スポーツも好きでスキー、スケートは自称特級(そんなものはない)、エアロビック競技を10年ほどやっている(NAC マスター男子シングル 9連覇中、2014-2016日本選手権千葉県代表)。ただし、「かなずち」であり、球技も苦手である。
